Natural, de bank die uiteindelijk geen bank werd

Afgelopen week sprak ik met Remko Dur, één van de initiatiefnemers achter ‘Bank’ Natural. Finno besteedde het afgelopen jaar al vaker aandacht aan Natural en haar voorloper Creatinc. a bank. Een aantal maanden geleden hebben de plannen rondom het opzetten van een nieuwe zakenbank een andere wending gekregen. Natural wordt – naar de letter – een intermediair voor ondernemende mensen en zal in co-creatie met de klant de best passende oplossingen ontwikkelen of ‘inkopen’.

Terug in de tijd

Het is begin 2009 als Renske Brands een interview geeft in de Pers, waarin ze verzucht dat ze een nieuwe bank wil oprichten die zich werkelijk richt op haar behoeften. Een bank die luistert naar klanten en hen mee laat denken over de inrichting van de bank. Een bank die haar als mens benadert en niet als risico. Die kleine zelfstandigen en consumenten ondersteunt in het grip krijgen op hun financiën. Die haar waarschuwt als er iets belangrijks aankomt (“volgende week btw betalen”) of als er een beter alternatief is (vergelijk SNS die je nu een berichtje stuurt als er een betere spaarrente is).  Het was de start van een avontuurlijke reis op weg naar een nieuwe bank. Een bank die het eenvoudig en menselijk maakt. Ze noemde het ‘Natural’.

Tijdens 2009 haken mensen aan. Begin 2010 wordt uit deze groep een kernteam geformeerd: een team van mensen die het niet alleen een goed idee lijkt, maar die tijd, geld en energie willen investeren om zo’n nieuwe bank waar te maken met elkaar. Renske zelf heeft eind 2010 een stap terug gedaan: “Omdat mijn geesteskind groot genoeg was om haar eerste stappen in de boze buitenwereld te zetten was dat voor mij het punt om een stap terug te doen. Ik betrek een positie in de holding.” Het team van Natural bestaat momenteel uit Remko Dur, Onno Maathuis, Nick Meijer, Tijs Wilbrink en Simon Herrmann,

Even een zijstapje. In het prille begin – toen er nog sprake was van het initiatief Creatinc. a bank – was ook Rachelle van der Linden betrokken bij het beoogde platform de Bank van Morgen (zie eerder artikel hierover op Finno). Een platform dat het mogelijk moest maken om samen met de klant een nieuwe zakenbank te ontwikkelen. Die samenwerking was van korte duur, waarna beide dames ieder hun eigen weg gingen. Renske ging verder met ‘Bank’ Natural en Rachelle is naar verluid momenteel samen met oud-Alex oprichter René Frijters en Marcel Kalse bezig met een ander bancair initiatief, waar ook AEGON bij betrokken zou zijn.

De jacht op een bankvergunning

Terug naar Natural. Het team van Natural had aanvankelijk nog de overtuiging dat ze een eigen bankvergunning moesten hebben. Echter, na de debacles van DSB Bank en Icesave heeft DNB meer oog voor het stabiliseren van het huidige bankenlandschap, dan voor de toelating van nieuwe spelers.

Van bank naar bankieren

Over naar plan B moet Natural gedacht hebben. Ze zijn met het concept van Puur Bankieren naar bestaande vergunninghouders gegaan. De gesprekken met die partijen verliepen voorspoediger. Het leverde ze geen vergunning via een bestaande financiële instelling op, maar wel een concept waarbij ze in plaats van een bank een intermediair worden. Een bank kunnen ze op korte termijn dus niet worden, maar de term bankieren mogen ze wel gebruiken.

De beste oplossing voor de ondernemer

Ondanks deze gewijzigde koers, staat hun missie nog steeds overeind. “We willen nog steeds in co-creatie met ondernemers de beste ‘bancaire’ oplossingen creëren en aanbieden, echter nu via een open platform met verschillende leveranciers en dus niet als de bank”, aldus Remko. Natural stelt vast wat de beste oplossingen in de markt zijn. Een aantal voorkeurleveranciers krijgt een zogeheten right of first refusal. “Als Natural bij een bepaalde leverancier een goede oplossing ziet, dan krijgen de voorkeurleveranciers allereerst de mogelijkheid om dit product te matchen en vervolgens hun eigen product naar voren te schuiven”, legt Remko uit.

Visie op bankieren

Remko Dur kent een lange historie bij ABN AMRO. Vorig jaar heeft hij met een reorganisatie de bank verlaten. Van stilzitten kwam niets, want al snel kwam ‘Bank’ Natural op zijn pad. “Na lang in een grote organisatie als ABN AMRO te hebben gewerkt, ging er een wereld voor mij open. Ik ben vooral het belang van netwerken gaan inzien en de manier waarop je netwerken kunt inzetten om een nieuw bankconcept te creëren. Tijdens mijn loopbaan bij de bank las je vaak over de ontwikkelingen om je heen. Nu zit ik er midden in.”

Volgens Remko hebben grote conglomeraten in de financiële sector hun langste tijd gehad: “We gaan een scheiding zien tussen de productie van financiële producten en diensten en de distributie daarvan. Voor productie blijft schaalgrootte van belang. Voor distributie heeft het one size fits all-model zijn beste tijd gehad. Bij de distributie is klantintimiteit van belang. Je moet kiezen voor een bepaalde doelgroep en je uiterste best doen de doelgroep te begrijpen. Het is tijd om de klant echt centraal te stellen en het niet alleen te roepen.”

Natural gaat zich richten op de ondernemingen zonder financieel directeur (CFO). “Voor deze groep ‘kleinere’ ondernemingen, waarvan de ondernemer meer het gedrag van een consument vertoont en geen affiniteit heeft met financiën, gaan we hapklare, simpele oplossingen bieden”, verduidelijkt Remko. Hij ziet duidelijk ruimte voor een intermediair voor ondernemers in Nederland. In dat opzicht is Natural wellicht te vergelijken met eyeOpen, een online intermediair voor consumenten.

Vier speerpunten

Natural gaat zich als intermediar richten op vier speerpunt oplossingen:

1. Een instap-product: Natural wil zo snel mogelijk een bestand van klanten opbouwen. Ze zullen daarom een aantrekkelijk, transparant spaarproduct aanbieden met een rente die vergelijkbaar is aan de rente op particuliere spaarrekeningen. Deze klanten willen we binnen onze community de ruimte bieden om met elkaar kennis en ervaringen uit te wisselen.
2. Een basis-product: Betalingsverkeer gecombineerd met administratie en tools voor inzicht en overzicht voor de klant en zin/haar accountant.
3. Een positionerend product: Bedrijfskredieten en hypotheken waarbij in plaats van het arbeidscontract en de loonstrook informatie uit het netwerk wordt gebruikt in de beoordeling. Zo kun je ondernemers met een dienst zoals Peerz.nl een eigen profiel op laten bouwen met input vanuit diens eigen netwerk.
4. Een missie product: verzekeringen en pensioenen: het kennen van de risico’s en bewust zijn van de risico’s is daarbij essentieel.

“Bij kredietverlening willen we dat er meer gekeken wordt naar de persoon achter een plan dan naar het plan alleen. Natural gelooft er in dat je de ondernemer eerst helpt om het plan beter te maken en ‘gereedschap’ biedt om als ondernemer beter te worden. Ook hier weer de mens kant.  Als je deelneemt aan het Natural netwerk wordt je al in een vroeg stadium verder geholpen. Het zou zo kunnen zijn dat een bestaand crowdfundingplatform white label binnen het platform van Natural wordt aangeboden”, legt Remko uit.

Natural gelooft in de kracht die ondernemende mensen in contact met elkaar kunnen ontwikkelen. Remko noemt een aantal zaken die bij de doelgroep doorgaans slechts geregeld zijn: de beroepsaansprakelijkheid- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. “Wij geloven dat dit stuk voor stuk onderwerpen zijn waar ondernemer met elkaar over in gesprek kunnen gaan en elkaar in kunnen adviseren op basis van praktische eigen ervaringen,” licht Remko toe. “Quora, het vraag- en antwoordplatform, is een goed voorbeeld van een platform waarbij mensen met elkaar in contact komen. Het netwerken, vragen stellen en beantwoord krijgen wordt gecombineerd. We zoeken contact met veel kennisnetwerken zoals bijvoorbeeld ZZP-netwerken en LinkedIn. We willen deze netwerken gebruiken om oplossingen uit te werken en eventueel in partnerships in de markt te zetten. We zoeken naar mooie combinaties die tot mooie resultaten kunnen leiden, mooier dan je onder eigen regie met eigen leveranciers zou kunnen bereiken. Kortom, onze basisfilosofie is: we geloven in co-creatie.”

Over vijf jaar…

Natural bankieren streeft ernaar om in de tweede helft van het jaar van start te gaan. De vier speerpunt oplossingen moeten dan al in embryonale vorm op hun platform beschikbaar zijn. Op de vraag hoe Natural de markt gaat betreden, antwoord Remko: “Ook voor het bereiken van klanten geloven we in de kracht van netwerken. Bij de introductie zullen we zoveel mogelijk gebruik maken van het virale effect van sociale netwerken. We zijn geen Brand New Day dat met schreeuwende advertenties klanten werft. Overigens willen we ons ook niet afzetten tegen de gevestigde financiële partijen zoals Brand New Day dat nu doet. We willen graag als voorbeeld dienen.”

Remko voorziet dat Natural een kleine speler blijft: “Het zou mooi zijn als we over vijf jaar een marktaandeel van 10% hebben in onze doelgroep, die uit ca. 500.000 ondernemers bestaat. De groeimogelijkheden in te toekomst zitten in hetzelfde dienstverleningsmodel toepassen op een ander segment of een andere geografische markt.”

Natural is een ‘bank’ die uiteindelijk geen bank werd. Het is de vraag of het team Natural hier rouwig om is. Gelet op één van de slotzinnen van het interview met Remko waarschijnlijk niet: “Als bank ben je afhankelijk van het aanbod van je eigen producten. Als intermediair kunnen we voor de ondernemer op zoek naar de beste oplossingen voor de ondernemer en kunnen we producten aanbieden van verschillende financiële aanbieders.”