èM! Payment, mobiel betaalgemak in alle online- en offline kanalen

Deze dagen vinden in de Jaarbeurs in Utrecht de jaarlijkse Webwinkel Vakdagen plaats, een evenement dat zich richt op alle facetten van het online zaken doen. De startup èM! Payment grijpt het evenement aan om haar mobiele betaaloplossingen in de markt te zetten. èM! is een initiatief van een aantal professionals uit de betaalwereld. Ze hebben m-commerce de afgelopen jaren zien groeien, maar constateren dat mobiel betalen, in zowel de offline- als online wereld, nog niet is doorgebroken.

Vanaf nu komt daar verandering in. èM! Payment heeft zich vooral de vraag gesteld: ‘hoe kunnen we mobiel betalen makkelijker maken?’. Ik ging in gesprek met Arlette Broex, CEO van èM! Payment, en sprak met haar over m-commerce, de Febo, Europese ambities en kinderen.

èM! stelt zich aan je voor

Zoals gezegd is èM! Payment door een aantal professionals uit de betaalwereld opgezet. Zij hebben hun visie en ervaring gebundeld en een nieuwe, gebruiksvriendelijke mobiele betaalmethode ontwikkeld, staat er te lezen op de website. èM! Payment telt op dit moment slechts vijf medewerkers, waaronder CEO Arlette Broex en CTO Erik Hoekstra. Arlette werkte jaren voor de Rabobank en was daar betrokken bij het opzetten van de virtuele MiniTix-portemonnee. Ook werkte ze een aantal jaar bij Logica. Erik was mede-oprichter van online payment service provider Buckaroo.

Bij de start van de onderneming stelde Arlette met haar collega’s een lijst van criteria op waaraan de betaalmethode moest voldoen: meteen te gebruiken, betalen vanaf de bankrekening, geen pasjes en readers nodig, door iedereen te gebruiken, snel en eenvoudig betalen, altijd en overal beschikbaar, kleine grote bedragen, gegarandeerde betaling (red.: voor de retailer), veilig, vertrouwd, eigen look & feel (red.: bijvoorbeeld voor een app van een retailer). Arlette voegt daar aan toe dat èM! ontwikkeld is met twee doelgroepen in gedachten: de consument en de retailer.

“èM! Payement is het logisch vervolg op alle ontwikkelingen in de mobiele markt”, legt Arlette uit. “We zagen dat bij m-commerce vooral de betaalmogelijkheden ontbraken. We wilden betalen ook anders benaderen dan de traditionele partijen en vooral naar het het vertrouwensaspect kijken. Hoe kunnen we bestaande technologieën inzetten om betalen makkelijker maken? En tot slot, hoe kunnen we het concept voor allerlei devices, zoals mobiel, tablet, PC, internet TV, maar ook vending machines geschikt maken?”

Betaalgemak in alle online- en offline kanalen

Met èM! Payment kan je betalingen doen via je mobiele telefoon (website en app), tablet, PC en internet TV. In de nabije toekomst kun je met èM! ook betalen via SMS en aan de kassa in de winkel. De consument doet een betaling ten laste van zijn èM!-account of bankrekening (mobiel machtigen). Voor iedere consument worden er een aantal controles, waaronder een risicocheck, uitgevoerd om vast te stellen of er met een bestedingslimiet betaald kan worden of vanaf de èM!-account (pre-paid-variant). De pre-paid-variant is in zekere zin het vangnet voor mensen die niet het juiste risicoprofiel hebben.

In onderstaande video vertelt Miss èM! meer over de mogelijkheden van èM!.

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=2VkcY99dCs0]

Zo min mogelijk drempels

èM! Payment probeert met zo min mogelijk drempels mobiel betalen mogelijk te maken. Het is voor consumenten niet nodig om vooraf een account aan te maken of een tegoed op te laden. èM! Payment hanteert een sterrensysteem. Afhankelijk van het gekozen sterren-account, geef je meer persoonlijke gegevens prijs en wordt je bestedingslimiet hoger. Een 1-ster account krijg je als je voor het eerst met èM! een betaling doet. Feitelijk geef je dan toestemming voor een eenmalige incasso. Vervolgens kan je opteren voor een 2-sterrenaccount en vervolgens een 3-sterrrenaccount. De bestedingslimieten voor een 1-, 2- en 3-sterrenaccount zijn respectievelijk € 50, € 100 en € 150. De limieten zijn parameters in het betaalsysteem, dus kan voortschrijdend inzicht op een later moment leiden tot een aanpassing van de limieten.

èM! is eigenlijk als een zogeheten deferred debit card betaling (uitgestelde betaling). Vergelijkbaar aan een creditcard betaling dus.  Je mag betalingen doen tot een bepaalde limiet en het moet binnen drie maanden geincasseerd worden en je mag als aanbieder daar geen vergoeding over vragen. èM! incasseert de verzamelde betalingen één keer per week via je bankrekening.

De genoemde bestedingslimieten gelden overigens alleen als je met een eenmalige incasso betaalt. Als je met iDEAL je rekeningsaldo bij èM! opwaardeert kan je met èM! ook grotere bedragen (mobiel) betalen.

Ik deed de proef op de som en meldde mij aan voor een 2-sterrenaccount. Voor dit account vraagt èM! je e-mailadres, bankrekeningnummer, je mobiele nummer en je NAW-gegevens. Per SMS krijg je vervolgens een verificatie code. Zodra deze op de website is ingevuld is je account actief. Ten tijde van het schrijven van dit artikel kon ik nog niet inloggen en mijn saldo opwaarderen.

Online incassi

èM! Payment maakt gebruik van online eenmalige incassi. Officieel zijn online incassi niet toegestaan. Machtigingen via internet zijn alleen geldig als ze zijn geprint, ondertekend en verstuurd naar de instelling die incasseert.

Dat laat onverlet dat er een groot aantal grote en bekende webwinkels is die van online incassi gebruik maakt en banken deze incassi probleemloos uitvoeren. Ze gaan pas iets controleren als een gedupeerde klant zich meldt.

Currence spreekt de verwachting uit dat het medio 2015 mogelijk wordt om elektronische machtigingen (e-mandate) aan incassanten aan te bieden.

Rechtsgeldig of niet. Dankzij de extra controles die èM! uitvoert, kan zij de uitbetalingen aan de retailer of merchant garanderen. “Natuurlijk is er het risico dat een incasso mislukt. Dat is dan ons risico”, legt Arlette uit. “Mocht dit zich voordoen, dan volgt er een credit management proces. Uiteraard proberen we dergelijke situaties te voorkomen door de risicochecks die we uitvoeren en de betaalhistorie die we opbouwen.”

Clicks en bricks

Op de website van èM! Payment staan weliswaar alleen nog maar webwinkels die betaling met èM! accepteren, maar de komende tijd gaat èM! Payment zich naast de clicks focussen op de bricks. Naast samenwerkingen met online partijen als Buckaroo, SEOshop en mobiele app bouwers, werkt èM! Payment in de ‘fysieke’ wereld ook samen met leveranciers van kassasoftware.

Op de Webwinkel Vakdagen presenteert èM! Payment haar online varianten, maar laat ze ook zien hoe je in de offline wereld kunt betalen. Eigenlijk brengt èM! Payment de online en offline wereld samen. Ze laten onder andere zien hoe je met QR-codes artikelen kunt aanschaffen. In februari start er een pilot met Febo, waarbij ook Sharing Base, als het gaat om de automatiekautomatisering, een belangrijke rol speelt. Met èM! kan je dan, om te beginnen, bij één Febo-automatiek een kroket uit de muur betalen en vervolgens halen. Als de pilot succesvol verloopt volgt snel een landelijke uitrol.

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=lh6RWYeI4ck]

Nog even een trivialiteit. Met èM! kan je écht mobiel betalen bij de Febo. De demo van de Rabobank, waarbij je in 2008 bij de Febo met je mobiel een kroket kon kopen, was niet zozeer een historisch feit, maar een verhaal voor de bühne. Het kon namelijk niet echt. De demo was vooral bedoeld om de (toekomstige) mogelijkheden van mobiel betalen te laten zien. Los van dit publieke geheim roem ik Rabobank’s inspanningen op het vlak van mobiel betalen.

Nog meer bricks

Op de Webwinkel Vakdagen laat èM! ook een integratie zien met de Clicks in Bricks-zuil. Deze zuil is een online shop voor op de winkelvloer. Via de zuil kun je artikelen bestellen uit een ruimer online assortiment of artikelen die in de winkel uitverkocht zijn. Erik Hoekstra liet mij op de Webwinkel Vakdagen even zien hoe een èM!-betaling met de Clicks in Bricks-zuil werkt. De klant doorloopt een aantal schermen van de online winkel (in de demo komen deze schermen automatisch voorbij). Tot slot scan je de QR-code op het scherm en betaal je met èM!.

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=aa5LZxFPn98]

èM! onderzoekt ook de mogelijkheden van mobiel betalen op evenementen en in stadions. En uiteraard zoekt ze ook de aansluiting op kassasystemen in de winkels.

Te klein voor Nederland

èM! Payment is ambitieus. De betaalmethode zal in de loop van het jaar ook de grens over gaan. “Over vijf jaar willen we de betaalstandaard in Europa zijn, misschien wel daarbuiten. Dat is de droom. Maar nu zijn we vooral bezig met vandaag, morgen en volgend jaar”, licht Arlette toe. Momenteel onderzoeken ze in welke landen ze aan de slag gaan. De keuze is uiteraard afhankelijk van het betaalgedrag in de betreffende landen. Het betaalsysteem is er op voorbereid, het is multi language en multi currency.

Maar de ambities reiken verder dan alleen het buitenland. Uiteindelijk wil èM! Payment vier betaalvormen aanbieden: eenmalige betalingen, periodieke betalingen, anonieme betalingen (bijvoorbeeld bij donaties) en zogeheten one-click-checkout betalingen. De laatste laat zich het best vergelijken met Amazon’s 1-Click (ook door Apple gebruikt).

èM! Payment is ook bezig met de ontwikkeling van èM! Teens en èM! Kiddies, waarmee mobiel betalen ook voor de jonge generatie beschikbaar komt. Ouders kunnen bijvoorbeeld het zakgeld op de èM!-account van hun kinderen zetten. Die kunnen vervolgens ten laste van die rekening in de schoolpauze een kroket bij de Febo kopen en met hun mobiel betalen. “Kinderen kunnen beter leren omgaan met geld en de ouders hebben daarbij de controle,” legt een idealistische Arlette uit.

Banken laten kansen liggen

Het valt mij op dat vooral start-ups en branchevreemde partijen het (online) betaallandschap proberen te veranderen. Ondernemingen zoals bijvoorbeeld èM! Payment, Microincasso, Searcle (voorheen PayPool) en Payleven. Zijn de Nederlandse banken niet innovatief? Arlette heeft wel een antwoord op deze vraag. “Er zijn best wel innovatieve medewerkers werkzaam bij een bank, maar het grote schip vaart vaak een bepaalde kant uit, de kant waar het grote geld verdiend wordt. Wij kunnen als kleine partij flexibel met nieuwe technologie inspelen op nieuwe behoeften. Maar bedenk wel, een concept bedenken en vervolgens technisch realiseren zijn twee verschilllende dingen.”

Arlette vervolgt haar betoog: “Banken hebben ook minder mogelijkheden om zich bezig te houden met deze nieuwe ontwikkelingen. En als een bank al zou inspelen op deze ontwikkelingen, dan zou dezelfde innovatie binnen een bank veel duurder zijn. Wij kunnen vrij snel beslissen, we zijn slagvaardiger en kunnen eenvoudiger inspelen op de behoeften in de markt.”

èM!Payment is er klaar voor, retailer en consument ook?

èM! Payment is er klaar voor. Maar is ook de consument en de retailer klaar voor mobiel betalen? ABN AMRO en ING gaan binnenkort hun klanten laten wennen met contactloos betalen, niet met de smartphone, maar gewoon met de pas. Ze noemen dat een innovatieve betaalpas (!). De Rabobank zet na de overname van MyOrder fors in op een mobile wallet. Hoe ga je in dit speelveld de consument overhalen om èM! te gebruiken?

èM!Payment gaat vooral de retailer inzetten om bekendheid te krijgen bij de consument. De retailer kan met èM! haar klanten een eenvoudige manier van betalen aanbieden. Het tarief is volgens Arlette gunstig en de retailer – neem als voorbeeld de Febo-app – kan zijn eigen look & feel hanteren. “Sommige retailers willen voorop lopen, andere kijken de kat uit de boom. We spreken met beide groepen, maar zullen met de eerste groep eerder in gesprek gaan”, aldus Arlette.

Al eerder schreef ik op [finno] dat er in een ecosysteem voor mobiele betalingen een cruciale rol is weggelegd voor retailers. èM!Payment lijkt dit te onderkennen. Daarmee is wat mij betreft de basis gelegd voor een succesvolle introductie van deze mobiele betaalmethode.

Gaat èM! Payment de standaard worden en het winnen van de andere initiatieven of kunnen er meerdere betaalmethoden naast elkaar bestaan? De toekomst zal het leren. Het gaat in ieder geval om de gunst van de retailer en de consument. Degene die de gunst van beide wint, wint waarschijnlijk de strijd (voor zover het een strijd is).