Personal finance kan geldproblemen voorkomen

Al eerder schreef ik over personal finance management (PFM)-tools. Het gaat om online hulpmiddelen om je persoonlijke financiën in kaart te brengen, te budgetteren en het verkrijgen van advies om je financiële huishouding te verbeteren. De laatste jaren waren het vooral niet-financiële instellingen die met oplossingen kwamen op het vlak van personal Finance, zoals het Amerikaanse Mint en Wesabe en het Nederlandse Yunoo (voorheen Qash).

Volgens het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) lopen zo’n 3,5 miljoen huishoudens het risico om financiële tegenvallers niet te kunnen opvangen. Het volledige onderzoeksrapport vind je hier. Ze constateren een aantal belangrijke zaken, die relevant zijn voor dit artikel: geen overzicht maakt financieel kwetsbaar en goed omgaan met geld maakt gelukkig. Of een aantal Nederlandse personal finance management-tools ons gelukkig maakt gaan we uitvinden. In dit artikel aandacht voor Yunoo, ABN AMRO’s Familiekompas en ING’s Tim.

Yunoo

In maart 2009 ging Yunoo ‘live’, na eerst een jaartje als Qash door het leven te zijn gegaan. Vroeger had je nog Davilex Bank Offline (nog steeds trouwens), maar sinds software as a service zijn intrede deed verschuift het beheren van je financiën zich naar het internet. Met Yunoo kun je rekeningmutaties importeren van nagenoeg alle Nederlandse banken. Inmiddels slaagt Yunoo erin circa 70% van alle geïmporteerde transacties op een juiste wijze te categoriseren, zodat je meer inzicht krijgt in je inkomsten en uitgaven. De overige mutatie moeten handmatig aan een categorie toebedeeld worden. Dat is een hele prestatie als je bedenkt dat iedere bank weer een eigen manier van presenteren heeft.

Met Yunoo kun je ook je kennis en ervaring delen met andere gebruikers. Met meer dan 35.ooo gebruikers (!) creëert Yunoo een behoorlijk whisdom of crowds en is zij de grootste online PFM-tool van Nederland. Desgevraagd laat Yunoo weten de ambitie te hebben binnen 5 jaar de nr. 1 in Europa te worden op het vlak van social personal finance. Dit kunnen ze waarschijnlijk niet op eigen kracht, dus werd er naarstig gezocht naar (strategische) investeerders. Inmiddels heeft Yunoo een strategisch partner aangetrokken, die het platform en de onderneming naar een hoger niveau gaat tillen.

Over ongeveer twee weken lanceert Yunoo een mobiele versie van haar PFM-tool.

Familiekompas

ABN AMRO’s Familiekompas is meer dan een PFM-tool. Het Familiekompas maakt alle gezinszaken inzichtelijk op één internetsite. De door het Familiekompas geboden diensten moeten appelleren aan gezinnen in de spitsuurfase van hun leven. Het Familiekompas laat je eigen situatie vergelijken met andere op het vlak van financiën, maar ook lifestyle. Daarnaast brengt het Familiekompas je in contact met professionele leverancier met betrekking tot kinderopvang, voogdij of verhuizing. Als Familiekompas-lid kun je korting op allerlei diensten krijgen. Het Familiekompas heeft inmiddels ruim 5.000 geregistreerden. Dit zijn niet per definitie betalende leden.

De PFM-tool binnen het Familiekompas heet het Uitgavenkompas. Het overgrote deel van de geregistreerden maakt ook actief gebruik van het Uitgavenkompas, waarmee je bankafschriften van ABN AMRO, ING en Rabobank kunt importeren. Volgens het Familiekompas gaat het automatisch categoriseren van mutaties in 75% van de gevallen in één keer goed. De overige mutatie moeten handmatig aan een categorie toebedeeld worden. Het Uitgavenkompas maakt vergelijking met andere gebruikers mogelijk. Zo kun je bijvoorbeeld jouw uitgaven aan verzekeringen vergelijken met die van andere gebruikers in eenzelfde persoonlijke situatie (gezinssituatie, inkomen, e.d.). Op basis van de vergelijking krijg je inzicht in besparingsmogelijkheden.

Tim

In juni startte de ING een pilot voor de PFM-tool Tim, het slimste huishoudboekje van Nederland. De ING doet de pilot in samenwerking met CentiQ, Wijzer in geldzaken, een initiatief van de overheid en ruim 40 andere partijen. Centiq deed onlangs onderzoek naar de financiële huishouding van consumenten. De conclusie is dat een groot deel van de Nederlanders aangeeft dat zij gebruik zou maken van een digitaal huishoudboekje gekoppeld aan hun bankrekening om inzicht te krijgen in hoeveel zij aan verschillende uitgavenposten besteden.

De Tim-pilot liep in augustus af. De feedback wordt nu gebruikt voor de verdere ontwikkeling van Tim. Meer informatie over de pilot vind je hier. Tim verschilt van Yunoo en het Familiekompas. Je kunt namelijk alleen de rekeningmutaties van een ING-rekening importeren, wat mijnsinziens echt een gebrek is. Wil je inzicht hebben in al je financiën, dan moet je gegevens van meerdere banken kunnen importeren. Nederlanders hebben over het algemeen meerdere rekeningen bij meerdere banken, bijvoorbeeld bankrekening bij ABN AMRO en spaarrekening bij Moneyou. Yunoo biedt mijns inziens daarom op dit moment de beste oplossing.

Tot slot

Een belangrijk verschil tussen bovenstaande initiatieven is dat Yunoo los staat van een bank en het Familiekompas en Tim initiatieven van banken zijn. Onlangs kreeg ik van een vriend de vraag hoe betrouwbaar Yunoo is. Deze vraag impliceert dat vertrouwen voor consumenten heel belangrijk is. Vertrouwen ze meer op de veiligheid van een bank of op de veiligheid van een onafhankelijk initiatief? Het gaat immers toch om je financiële gegevens. Gelet op het succes van Yunoo lijkt vertrouwen geen grote drempel te zijn. Daarnaast doet Yunoo er alles aan om vertrouwen uit te stralen als het gaat om veiligheid.

Uit meerdere onderzoeken blijkt dat er meer behoefte is aan het managen van de persoonlijke financiële huishouding. Mochten er in Nederland meerdere financiële instellingen zich willen storten op de personal finance-markt, dan kunnen ze wellicht een beroep doen op het Amerikaanse Wesabe. Wesabe heeft Wesabe Springboard gelanceerd, de springplank voor financiële instellingen om snel en goedkoop PFM-tools toe te voegen aan hun eigen online omgeving. Ik kan niet beoordelen of Nederlandse banken ook gebruik kunnen maken van de oplossing. Maar mocht dit mogelijk zijn, dan hoef je in ieder geval de mutaties van je eigen bank, die Wesabe Springboard gebruikt, niet meer handmatig te importeren. Kijk daar word ik nou gelukkig van.