Bank 2.0 in de praktijk

De schrijver Brett King van het boek Bank 2.0 heeft een achtergrond in consultancy. In het verleden heeft hij veel ondernemingen in de financiële sector bijgestaan met strategisch advies en in zijn boek Bank 2.0 schetst hij de toekomst van het bankieren.

De ondertitel van zijn boek luidt ‘How customer behaviour and technology will change the future of financial services‘. Er over praten en schrijven is één ding, maar zelf een bank beginnen is iets van een andere orde. Toch gaat Brett King die uitdaging aan. Hij gaat zijn visie op bankieren in de praktijk brengen met Movenbank: ‘No paper, no plastic, no hidden fees‘.

In de conclusie van zijn boek schrijft Brett King: “Bank 2.0 is about change. Change is inevitable, change that is speeding up, and change that is extremely disruptive“. Hoe disruptief zal Movenbank zijn? Hoewel er nog weinig bekend is over Movenbank, heeft een beetje surfen toch iets meer informatie opgeleverd dan de website nu biedt.

De missie van Movenbank

Movenbank omschrijft haar missie als volgt:

“Movenbank is the complete re-imagining of the banking experience for retail customers. It is a concept that appeals to both the banked and unbanked, but empowers customers in a way that could never be conceived of by a traditional commercial bank. Movenbank creates a new way of engaging customers that will define retail banking for the future to come. It is not an understatement to say that this will change the future of banking.”

Uit de missie blijkt dat Movenbank een consumentenbank is die aantrekkelijk zal zijn voor mensen, die al een bankrelatie hebben, maar ook voor mensen die dat niet hebben, de zogeheten unbanked. De term unbanked wordt vaak in relatie gebracht met mensen in ontwikkelingslanden, die geen bankrekening hebben. Voor deze mensen zijn er initiatieven in het leven geroepen, waarbij ze met een mobiele telefoon kunnen bankieren. Een bekend voorbeeld is M-PESA, met ruim 13 miljoen.

Zijn er de Verenigde Staten dan ook unbanked burgers? Jazeker, een onderzoek van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) uit 2009 leert ons dat er  7,7 procent van de Amerikaanse huishoudens, ongeveer 9 miljoen huishoudens (17 miljoen mensen) geen bankrekening hebben. Daarnaast is nog eens 17,9 procent van de huishoudens (43 miljoen volwassenen) underbanked.

De ‘Big Shift’

Het genoemde voorbeeld M-PESA in een bank, vooral actief in Kenia, zonder vestigingen. Ook Movenbank zal geen bankvestigingen hebben. De bank wordt van de grond af opgebouwd rondom mobiel en internet. De filosofie past bij wat Brett King al eerder heeft omschreven als de ‘Big Shift‘

De door Brett King geïdentificeerde 3 Phases of Behavioral Disruption omschrijven de opkomst van internet, de introductie van smartphones en ‘app’-phones en de integratie van betaaltechnologie in de mobiele telefoon (NFC, en dergelijke). Brett King ziet twee brede kansen, die voortkomen uit deze 3 disruptieve fases. Kansen die mogelijk een negatief effect zullen hebben op de traditionele financiële sector, omdat de kansen benut zullen worden door nieuwkomers in de financiële sector.

De infrastructure gap

De eerste kans heeft te maken met het onvermogen van traditionele banken om te investeringen in customer facing technologie, die een stuk verder gaat dan wat nu gebruikelijk is. Voor start-ups liggen er kansen om een voorsprong te creeren op de traditionele banken die last hebben van ouderwetse legacy systemen. Spelers zoals PayPal, Ubank, CheBanca! en ING Direct zijn in het verleden als in dit gat gestapt.

De behavior gap

Brett King definieert de behavior gap als het niet anticiperen op de gedragsverandering van klanten op het vlak van nieuwe technologie. Ook doet de traditionele financiele sector te weinig om nieuwe user interfaces te ontwikkelen en de interacties en de processen, die de customer journey zouden moeten ondersteunen, te verbeteren. De processen van banken zijn vaak gedateerd en niet geschikt voor internet en mobiel.

Is Movenbank een bedreiging voor de financiële sector?

Volgens Brett King zijn de onderlinge concurrentie of alle Basel III maatregelen niet de belangrijkste risico’s voor banken. De niet te overbruggen kloof tussen de bank als instituut en de klant is het grootste risico. Al eerder voorzag Brett een forse toename van financiële start-ups, die de customer experience opnieuw uitvinden. Nu is hij met Movenbank één van die start-ups en een risico voor de traditionele financiële sector. Movenbank is misschien een bedreiging voor de gevestigde Amerikaanse banken, maar waarschijnlijk een welkome nieuwe bank voor de veranderde klant.

De producten van Movenbank

Alle producten en diensten zullen ontworpen worden voor het mobiele kanaal. Movenbank spreekt over een banking and payments ecosystem, dat van de grond af aan gebouwd wordt en gericht is op mobiele interactie en NFC-betalingen en P2P-betalingen. De mobiele dienstverlening is geen add-on maar het hart van hun derde generatie user experience. De gebruikerservaring wordt gebouwd rondom zogeheten infographics, met andere woorden heel visueel. Movenbank gaat dagelijkse relevante context toevoegen aan het bankieren, teneinde digital engagement te creëren. Er zullen nieuwe kredietbeoordelingssystemen ontwikkeld worden met een meer open, sociaal transparant en viraal model voor het managen van risico’s (red.: what ever it may be). Ook zal er in de customer experience sprake zijn van gamification, met andere woorden een spelelement in bankieren.

Bank 2.0 komt eraan

Samen met een team van 7 professionals, met of een achtergrond in de financiële sector, of ervaring met user experience,  interactie ontwerp en web-based software development bouwt Brett King vanuit een kantoor in New York aan de nieuwe bank. In juli kondigden ze via Twitter aan snel met een private beta internetsite te komen. De soft launch van de bank is gepland voor juli 2012. Ik ben zeer benieuwd naar het resultaat. Tot die tijd blijft Finno voor jou de ontwikkelingen volgen.