Dwolla: peer-to-peer betalen in winkels en aan vrienden via sociale netwerken

Nog niet eerder besteedde ik aandacht aan Dwolla, door TechCrunch een disruptive payments network genoemd. Dwolla – actief in de Verenigde Staten – is een online- and mobile payments platform dat sinds 2009 o.a. peer-to-peer-betalingen via sociale netwerken als Facebook en Twitter mogelijk maakt. Dwolla is de creatieve samenvoeging van de woorden dollar en web.

Mijn oog viel op Dwolla, omdat ze gisteren een nieuwe service lanceerde: instant access to cash. In dit artikel meer over de dienstverlening van Dwolla, het verdienmodel van de nieuwe service en wat banken van Dwolla zouden kunnen leren.

Cash is dead

Dwolla is enigszins vergelijkbaar met PayPal. Je kunt bij Dwolla een rekening openen, die gekoppeld is aan je bankrekening. Met Dwolla kan je geld overmaken naar je vrienden in je sociale netwerken, betalen voor online aankopen en met je smartphone betalen voor offline aankopen. Dwolla zegt een betere betaalervaring (payment experience) te bieden, die goedkoop en veilig is.

Volgens Dwolla is cash dead. Wat is er zo anders aan Dwolla? Op de website van Dwolla leggen ze dat als volgt uit:

“Instead of using old credit card systems, we have crafted our own network leveraging state-of-the-art anti-fraud measures, experienced strategic partners, and web-driven technologies, all innovations and ideas that weren’t available in the 1960s. In doing so, we were able to engineer a system that links directly to your bank account and works more efficiently. No credit cards, just free access to your cash on the nation’s smartest payment network.”

Dwolla betaaloplossingen

Aan de hand van een aantal video’s laat ik zien welke betaaloplossingen Dwolla biedt. Allereerst een algemeen introductiefilmpje over Dwolla, gelardeerd met een mooi, gedateerd Casio keyboard muziekje ;-).

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=W89wEc59g9U]

Mobiel betalen bij retailers

Dwolla heeft een eenvoudige betaaloplossing gecreëerd, waarmee je bij retailers en horeca kunt betalen. De consument heeft alleen een Dwolla-rekening, gekoppeld aan zijn bankrekening, nodig en de Dwolla-app. Via de Dwolla-app kan je in de nabijheid winkels en dergelijke spotten (location-based), waar je met Dwolla kunt betalen. De winkelier heeft geen extra point-of-sale aparatuur nodig, anders dan een computer met internet. Bekijk in onderstaande video hoe het werkt.

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=d1RK6CctcXU]

Met deze betaaloplossing gaat de Dwolla de concurrentie aan met o.a. PayPal, Google Wallet en Square. Pluspunt van Dwolla is de eenvoudige implementatie voor de winkelier (merchant). Daarnaast is Dwolla over het algemeen voor de winkelier goedkoper dan PayPal en Google Wallet. PayPal rekent een percentage over de transactie, evenals de creditcardmaatschappij die onderdeel is van de Google Wallet-oplossing. Dwolla rekent $ 0,25 voor iedere transactie boven de $ 10. Daaronder is het gratis.

Vooralsnog zullen Google en PayPal Dwolla nog het nakijken geven als het gaat om allerlei marketing- en couponing mogelijkheden. Maar ja, medio vorig jaar bestond Dwolla nog maar uit 15 medewerkers en is dus nog met recht een start-up. Medio dit jaar bereikte Dwolla de mijlpaal van $ 1 miljoen aan transacties per week met circa 20.000 gebruikers.

Online betalen met Dwolla

Via een API kan je de Dwolla-betaaloplossing ook integreren in je webwinkel. In onderstaande video wordt uitgelegd hoe dat werkt (na ca. 1 minuut).

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=Zbf24_PTyx8]

Betalen via sociale netwerken

Dwolla biedt je de mogelijkheid om je Facebook- of Twitter-vrienden te betalen via de Dwolla website of via de Dwolla-app. Het laatste is verreweg het eenvoudigst. In onderstaande video een demonstratie van een betaling aan een Facebook-vriend. Deze oplossing is ideaal voor kleine betalingen, bijvoorbeeld bij het verlaten van een café, als je je vriend de helft van de rekening wilt terugbetalen.

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=CnJvyiQmKQ0]

Nieuwe service: instant cash

Business Insider kopte gisteren ‘Dwolla, The Iowa Startup That’s Killing Credit Cards, Is Now Killing ATMs‘. Business Insider doelde op instant cash, een nieuwe dienst van Dwolla. Hieronder een beeldende uitleg van instant cash. Het komt erop neer dat je tot maximaal $ 500,- kan lenen en dat bedrag op je Dwolla-rekening kunt laten storten.

Als je van de instant cash-dienst gebruik wilt maken kost je dat een vast bedrag van $ 3,- per maand. Eén keer per maand moet je zorgen dat je weer op nul staat en de lening dus terugbetaalt. Mocht dat niet lukken, dan betaal je per maand een extra fee van $ 5,-. Dit is een eenvoudig en transparant systeem, maar voor Dwolla ook een interessant verdienmodel. Ik heb in een spreadsheet even het e.e.a. op een rijtje gezet. De cijfers spreken voor zich. Hoe kleiner het geleende bedrag, hoe groter de verdienste voor Dwolla.

De door Business Insider gemaakte vergelijking met geldautomaten (ATM’s) gaat mijns inziens niet op, maar Dwolla lijkt qua dienstverlening nu echt op een creditcardmaatschappij. Je kunt net als met een creditcard aankopen betalen en dat nu ook op krediet doen.

Wat kunnen banken van Dwolla leren?

Banken kunnen mijns inziens wel wat leren van Dwolla. Allereerst weet Dwolla een paar eenvoudige, tranparante betaaloplossingen te creëren. Bij conventionele bankproducten ontbreekt het nog weleens aan eenvoud en transparantie.

Dwolla had ook de durf bestaande processen en verdienmodellen over boord te gooien. Wellicht is Dwolla ook wel ontstaan uit ergenis over de bestaande dienstverlening van banken en creditcardmaatschappijen. Of zoals Tom Peters ooit zei:

“Only true source of innovation: sooo pissed of with the way things are that you’ll fight to the death to bring about change.”

Tot slot is Dwolla, met zo’n 15 medewekers, weer het levende bewijs dat innovatie in kleinere organisaties beter gedijt.