Knab brengt al je financiële gegevens bij elkaar en geeft je inzicht in je financiële toekomst

Afgelopen donderdag 1 november presenteerde de nieuwe bank Knab zich op Emerce eFinancials 2012. Eerder schreef Pascal Spelier op [finno] al over deze bank in dit artikel.

Knab is een dochter van Aegon; de naam is het woord ‘bank’ omgedraaid.

Nu zijn er diverse dingen waardoor Knab zegt ‘revolutionair’ – of in ieder geval anders – te zijn. De belangen van de klant als uitgangspunt nemen. Rente op je spaarrekening. Een ‘frisse’ app. Al je communicatie met de bank op 1 plek terug kunnen vinden.

Wat mij betreft is dit onvoldoende om het predicaat revolutionair te verdienen, maar met name de mogelijkheid online zelf een financiële planning te maken zou een grote stap kunnen zijn in de evolutie van online bankieren.

De Knab-test

Hoe dit in de praktijk uitpakt kunnen we alleen maar zien door het te proberen. Dus ik heb me aangemeld; een proces dat soepel verloopt, tot ik me moet identificeren met een iDEAL betaling. Op zich geen probleem maar er moet verplicht minimaal 250 euro gestort worden.

Aangezien ik me niet kan voorstellen dat ik door het overmaken van 250 euro beter geïdentificeerd kan worden dan met bijvoorbeeld 15 euro, eerst maar eens mijn vraag gemaild waarom dit nodig is. Het antwoord volgt al snel: “[…] aangezien wij een abonnementstarief van 15 euro per maand rekenen, wij ons richten op een bepaalde doelgroep en wij  inactieve rekeningen willen voorkomen, is er gekozen voor een identificatie-storting van 250 euro.”

Nu blijkt het mogelijk te zijn om ook zonder identificatie alvast in te loggen en te beginnen met het maken van het financieel plan. Binnen de online omgeving zijn er drie applicaties die hiervoor relevant zijn.

Digitaal kasboek

Hier kunnen transacties worden ingedeeld in categorieën en wordt wat inzicht gegeven in het bedrag van inkomsten ten opzichte van uitgaven per maand. Dit werkt niet alleen voor transacties op de betaalrekening van Knab zelf, maar ook bestanden met transacties van rekeningen bij andere kunnen worden ingevoerd.

Voor een groot deel worden de transacties automatisch in een categorie gezet. Dit lijkt over het algemeen goed te gaan. Bij het zelf toewijzen van een categorie aan een transactie is het helaas niet zo dat andere transacties met dezelfde tegenpartij daardoor ook in die categorie vallen. Ook worden vaste lasten niet als zodanig herkend en gescheiden van incidentele uitgaven.

Financieel Dashboard

In het financieel dashboard kan worden ingevoerd wat op dit moment de status is van je financiële huishouding.

• Spaar- en beleggings rekeningen, ook die bij andere banken. Naast de huidige waarde kan ook de maandelijkse inleg in het rente percentage worden opgegeven.
• Het eigen bruto inkomen en eventueel dat van een partner.
• Bezittingen zoals een eigen woning, boot of kunst. Elk soort heeft eigenschappen; zo kan voor vastgoed ook huurinkomsten, eventuele uitgaven en hypotheek worden ingevoerd.
• Schulden.
• Pensioenen. Informatie hierover kan uit mijnpensioenoverzicht.nl gehaald worden als PDF bestand en in het dashboard worden ingelezen. AOW wordt automatisch ingevuld.

Klik op afbeelding voor vergroting.

Financieel Plan

Op basis van de in het dashboard ingevoerde gegevens kan een financieel plan worden gemaakt. Deze bestaat uit een grafiek waarin per jaar het overschot of tekort, en het vermogen wordt getoond. Zie voor een demo hier.

In principe zullen alle basisgegevens die nodig zijn wel opgezocht kunnen worden. Alleen het onderdeel ‘uitgaven’ – voor onder andere levensonderhoud – is wat lastiger. Het zou voor de hand liggen om deze informatie uit het digitaal kasboek te halen, maar die koppeling is er helaas niet. Er wordt wel een rekenhulp geboden waar per categorie (zoals ‘Kleding’) een maandelijks budget kan worden opgegeven. Alleen het totaalbedrag daarvan wordt opgeslagen zodat als je de rekenhulp een tweede keer wilt gebruiken, je alle bedragen daar opnieuw zal moeten invoeren.

Naast het basis scenario waarin de grafiek toont wat het overschot of tekort en het vermogen is per jaar, kan ook bekeken worden wat het effect van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden is.

Door het schuifje ‘Toon events’ aan te zetten wordt het ook mogelijk de volgende events in te voeren:

• Inkomensverandering
• Meer of minder werken
• Pensioen / stoppen met werken
• Woning
• Grote uitgave
• Studie
• Financiële meevaller

Zo kan bijvoorbeeld ingevoerd worden dat je wil stoppen met werken op je 50^e, en in de grafiek zien wat dat met het besteedbaar inkomen en vermogen doet.

Klik op afbeelding voor vergroting.

Conclusie

Is het wat? Waar bijvoorbeeld de ING met het digitaal huishoudboekje Tim een stapje verder gaat dan binnen online bankieren alleen je af- en bijschrijvingen kunnen zien, is het financieel plan van Knab naar mijn mening een veel grotere stap vooruit. Eigenlijk worden persoonlijk financieel management (PFM) tools pas nuttig wanneer je ermee kunt zien welk effect keuzes die je nu maakt hebben op je financiële toekomst.

Het financieel plan doet dat – en Knab zegt daar nog een schepje bovenop te doen door alerts te gaan sturen wanneer de software ziet dat je ergens op moet letten, zoals een rentevast periode die afloopt.

Is het de taak van een bank om deze functionaliteit te bieden? Ik weet het niet, maar dat Knab nu één plek biedt waar al mijn financiële gegevens bij elkaar staan, met inzicht in de toekomst, spreekt mij erg aan. Dat is een dienst die mij op zich al 15 euro per maand waard is.