InsureApp, de eerste verzekering gebaseerd op lifestyle van de consument

Op het innovatieve vlak ontwikkelt de verzekeringssector zich maar langzaam. Maar toch zijn de mogelijkheden legio, zeker als internet of things en (big) data analytics steeds meer zijn intrede doet. De verzekeringssector mag dan nog achterlopen op de bancaire sector, volgens het World Economic Forum wordt de grootste disruptie verwacht in de sector die volgens de overlevering ouder is dan de bancaire sector.

Wereldwijd ontstaan er tal van InsurTechs die hun business model in toenemende mate baseren op andere wijzen van risico’s vaststellen en premies berekenen. Denk daarbij aan zogeheten usage based-, on-demand-, of microverzekeringen. Volgende week lanceert RISK Ventures InsureApp, een verzekering die in deze categorie valt. InsureApp claimt de eerst verzekering te zijn die gebaseerd is op de levensstijl van de consument. Ik sprak met Jochem Davids van InsureApp. Wordt InsureApp binnen vijf jaar internationaal de belangrijkste speler op het gebied van lifestyle-based insurance?

De opmars van on-demand verzekeringen

InsureApp biedt de consument een platform om direct verzekeringen te kunnen afsluiten (on-demand) voor de tijd waarvoor dat nodig is, op het moment dat het nodig is en geheel aangepast naar de levensstijl en real-time behoeften van de gebruiker. Het fenomeen on-demand verzekering is niet nieuw. Vooral in de VS en Groot-Brittannië bestaan er al veel initiatieven op dit vlak. Denk aan Trov, de nieuwe verzekeraar waar je eenvoudig met je smartphone items kunt verzekeren, of het nu je laptop, fotocamera, mountainbike of gitaar is. In Groot-Brittannië kan je bij Cuvva met je smartphone een autoverzekering afsluiten voor een paar uur; voor het geval je de auto van je buurman leent. In de Verenigde Staten kan je bij Sure een reis-/levensverzekering kopen voordat je het vliegtuig instapt. Wellicht een geruststellende gedachte dat je geliefden goed verzorgd achterblijven mocht je de vlucht niet overleven.

Ook in Nederland zien we langzamerhand on-demand verzekeringen verschijnen. Nationale Nederlanden is een proef gestart met Gappie, de verzekering voor leenauto’s. En via het nowgo-platform van Reaal kan je een AirCare Vliegverzekering sluiten. Nu wordt InsureApp binnenkort aan dit rijtje toegevoegd.

Passie voor initiatieven die voor impact zorgen

Jochem Davids is verantwoordelijk voor de lancering van InsureApp. Onlangs verruilde hij zijn functie als adjunct-directeur Claims Management bij CED voor die van CEO van InsureApp en is hij tevens directeur van RISK Ventures. Vanwaar die overstap? Jochem legt uit: “Mijn passie en kracht zitten vooral in het vertalen van technologie naar proposities en die vervolgens naar de markt brengen. Daar was ook mijn laatste rol bij CED op gericht; de ontwikkeling en het vermarkten van het SaaS platform voor automatische afwikkeling van schades. Hoewel het platform een groot succes is, merkte ik in mijn rol dat ik steeds meer tijd kwijt was met de operationele waan van de dag. Zo hebben we in dezelfde periode twee reorganisaties doorgevoerd in onze business unit. Daardoor verlies je focus en kun je minder snel dan je eigenlijk zou willen. RISK Ventures kwam op mijn pad met een aanbod dat naadloos aansluit bij mijn passie en waarin ik volledig kan focussen op het vermarkten van nieuwe tech initiatieven of het participeren daarin.”

Bij RISK Ventures wil Jochem initiatieven ontplooien die in de verzekeringssector voor impact zorgen. Zo lanceerden ze afgelopen week de eerste chatbot in Nederland, die in staat is autoverzekeringen voor je te vergelijken en direct af te sluiten. Op sluiteenverzekering.nl kan je in een paar stappen een autoverzekering sluiten. Het is een betrekkelijk eenvoudige chatbot. Simpel gezegd is er een aanvraagformulier omgezet in een chatbotconversatie. De chatbot is nog behoorlijk dom, kan slechts één type gesprek voeren – het vergelijken en afsluiten van een autoverzekering – en kent geen emotie (lees: humor). Jochem is zeer positief over de chatbot: “Dit is echt mega en heeft een enorme impact op de distributie.”

In dat laatste heeft Jochem gelijk. Chatbots gaan een grote impact hebben op het distributiemodel van verzekeraars. Ook Amerikaanse Lemonade geeft ons al een sneak preview van deze impact. Bij Lemonade verloopt de aanvraag voor een inboedelverzekering of een schademelding via een chat die de klant voert met een virtuele medewerker. Onlangs vestigde Lemonade nog een onofficieel record. De chatbot keurde binnen 3 seconden een schadeclaim goed. Terug naar InsureApp.

Verzekeringen kunnen leuker

InsureApp moet verzekeren een beetje leuker maken. “Niemand heeft interesse in verzekeringen”, zegt Jochem. “Dat komt omdat je er niet dagelijks mee te maken hebt, het om complexe materie gaat en het om hele generalistische producten gaat. Het wordt een stuk makkelijker en goedkoper, als je verzekeringen kunt afsluiten voor alleen de spullen waar je echt om geeft – dus niet je woonkamer-tafel – voor de momenten dat het ertoe doet. Dus bijvoorbeeld wel je laptop als je een weekje weg gaat.”

InsureApp maakt gebruik van alle data die de sensors in een smartphone oppikken. De data wordt geïnterpreteerd en in contextuele gedragsinformatie omgezet. Deze informatie vertaalt InsureApp – naar eigen zeggen – naar ‘s-werelds meest persoonlijke verzekeringen. Door real-time contextuele behoeften en levensstijl patronen te combineren kan InsureApp een passende verzekering bieden. Detecteert de smartphone bijvoorbeeld dat de gebruiker op Schiphol voorbij de douane is, dan kan er een reisverzekering aangeboden worden. Zelflerende algoritmen voorspellen omstandigheden en creëren ‘triggers’ indien nodig. Deze triggers moeten schade voorkomen (bijvoorbeeld bij geconstateerd gevaarlijk rijgedrag) of de klant coachen in zijn gedrag (niet appen terwijl je rijdt).

“We hanteren een revolutionaire aanpak met betrekking tot customer engagement”, benadrukt Jochem. “Dit doen we door geautomatiseerd lifestyle triggers te combineren met een disruptief distributiemodel en het bieden van instant on-demand verzekeringen voor de dingen waarom je geeft.” Jochem geeft een voorbeeld: “We kijken bijvoorbeeld naar het type rijder dat je bent, om zodoende de autoverzekering goed te kunnen afstemmen. Maar InsureApp gaat nog veel verder. We begrijpen uit je patronen dat je bijvoorbeeld op vakantie gaat, en adviseren dan de kortlopende reisverzekering te activeren. Of we zien dat je bent verhuisd en passen daar de gegevens (na goedkeuring van de gebruiker) op aan.”

Wat vindt de consument van InsureApp?

InsureApp maakt dankbaar gebruik van de persoonsgegevens die de smartphone vrijgeeft. Banken doen al langer een poging om het betaalgedrag van klanten te gebruiken voor meer persoonlijke- en relevante klantbediening. “Een bank weet alles van haar klanten”, legt Jochem uit. “Vanuit het betaalgedrag opgebouwd uit alle transacties zijn ze in staat veel gerichter met producten te komen, sparen voor de kinderen, passende hypotheek, et cetera. Verzekeraars hebben die klantrelatie niet. Het aanbod is daarom gebaseerd op statistieken en groepen en past daardoor nooit op jou persoonlijke wensen en op het juiste moment. Met InsureApp gaan we daar verandering in brengen.”

Maar tot op heden was er is nog geen gelukkig huwelijk tussen de financiële sector en het aanwenden van (big) data voor klanten. En ook uit een recent onderzoek van Capgemini blijkt dat de Nederlandse consument niet graag zijn (gedrags)data deelt met banken en verzekeraars. Het onderzoek bevestigt dat de klant er nog niet klaar voor is. Slechts 15% van de Nederlanders is bereid om zijn persoonlijke- of betaalgegevens te delen met een bank in ruil voor korting. Bij verzekeraars is dit beeld niet positiever. Slechts 4% van de consumenten is bereid persoonlijke gegevens te verstekken met betrekking tot de gezondheid in ruil voor een lagere premie. Bij gegevens over het rijgedrag en levensstijl is dit respectievelijk 7% en 8%. 

Jochem ziet het niet zo somber in. “Vanuit RISK, ons moedernest, hebben we veel kennis en ervaring opgedaan als het gaat om usage based insurance (UBI). We hebben daarover zelf ook veel onderzoek naar gedaan en de gebruikers uitvoerig bij betrokken. Een van de dingen die voor UBI met name geldt is dat vooraf goed duidelijk is wat de ‘catch’ voor de gebruiker is. Bijvoorbeeld 30% lagere kosten.”

Hij vervolgt: “Niemand zal van harte vooraf aangeven dat ze hun privacy willen opgeven. En al helemaal niet aan een financiële instelling, waarin het vertrouwen per definitie heel laag is. Toch vindt iedereen het bij een zoekopdracht in Google of op Facebook heel normaal. Zo werkt dat hier ook is onze verwachting. Wij geven de gebruiker volledige controle over zijn privacy. De tracking en notifications kunnen volledig naar de gebruiker zijn wens worden ingesteld. Hij plukt er door het maatwerk en persoonlijke aanbod vooral zelf de vruchten van.”

De ambities van InsureApp

InsureApp zal bij haar lancering in eerste instantie alleen een autoverzekering aanbieden. De maanden daarna volgen er verzekeringen voor andere categorieën zoals reis, smartphone, tablet en camera. “We maken daarbij gebruik van een eigen opgebouwd actuarieel model, waardoor we voor bijvoorbeeld de autoverzekering precies weten welk rijgedrag welke impact moet hebben op de premie. De modellen voor de andere product categorieën hebben we in de basis staan maar zullen vooral door het gebruik worden verfijnd”, legt Jochem uit.

RISK Ventures is ambitieus. Over vijf jaar willen ze met InsureApp internationaal een belangrijke speler zijn op het gebied van life-style-based insurance. “Maar we zijn nu nog druk bezig met het vormgeven van onze toekomstige roadmap”, licht Jochem toe. “We willen eerst echt het verzekeringsvraagstuk tot in de puntjes beheersen. Toch lijkt het heel voor de hand liggend om ook naar andere contractachtige producten te kijken en die op je levensstijl aan te passen.” Jochem sluit partnerships met verzekeraars of herverzekeraars niet uit.

Wat vindt [finno]?

Ik ben ervan overtuigd dat een initiatief als InsureApp een succes gaat worden. De vraag is wanneer. Zoals zo vaak bij innovaties, is het ‘momentum’ van de lancering zeer belangrijk. De perceptie van de consument – delen ze graag hun data? – en de overtuigingskracht van InsureApp zal bepalen of ze te vroeg zijn met dit initiatief of op het juiste moment de markt betreden.

Voor verzekeraars bieden usage based- en on demand verzekeringen veel mogelijkheden. Door het creëren van meer touch points met de klant liggen er mogelijkheden voor het vergroten van het customer engagement en ook de loyaliteit. Er is ook een keerzijde. Deze opkomst van on-demand verzekeringen wekt de indruk dat je als consument meer met verzekeringen bezig bent en misschien zelfs meer gaat verzekeren. Wil de klant dat? Mijns inziens wil de klant eerder minder met verzekeren bezig zijn, dan meer. De consument wil vooral gemak, eenvoud en vooral de geruststelling dat de risico’s die ze niet zelf kunnen dragen goed zijn verzekerd.

Maar anderzijds, door het bieden van een persoonlijke- en relevante verzekeringsoplossing die rekening houdt met de context van de klant zal de consument waarschijnlijk een positiever beeld van verzekeringen krijgen en zichzelf meer bewust zijn van risico’s . Misschien gaat de klant verzekeren zelfs wel een klein beetje leuker vinden.