Flow Your Money, automatiseer sparen, budgetteren en beleggen

Leestijd: 8 minuten

Twee jaar geleden probeerden Daan van Klinken en Niels Mulder met hun slimme geldverdeler geld op te halen bij ‘Dragons Den’, maar een bod van 1,5 miljoen euro voor 20% van de aandelen legden ze naast zich neer. “Al die Fintech’s denken dat ze God zijn”, reageerde dragon Michel Perridon verongelijkt. Natuurlijk zijn ze geen God, maar ze slaagde er de afgelopen jaren wel in om bijna 5 miljoen euro seed capital aan te trekken tegen een hoogstwaarschijnlijk betere deal.

De afgelopen jaren zaten Daan (CEO) en Niels (COO) niet stil en bouwden driftig voort aan hun zogeheten money automation-oplossing Flow. Met Flow kan je automatisch sparen, budgetteren en beleggen. Dat doe je door flows te creëren. Eigenlijk is Flow Your Money, voor de nerds onder ons, de IFTTT (if this then that ) applicatie voor banktransacties. [finno] sprak met Daan van Klinken over PFM, API’s, Open Banking en hun recente pivot naar een B2B2C-oplossing. Dat zijn wel heel veel afkortingen in één zin. Meer weten? Lees verder.

Eerste versie gebouwd in één weekend

Zowel Daan als Niels waren in de periode 2017-2018 freelancers bij ING’s fintech Yolt in het Verenigd Koninkrijk. Bij haar start in 2017 stelde Yolt haar gebruikers in staat om bankrekeningen en creditcards op één plek te bekijken, te zien bij welke winkels ze het meeste uitgeven, budgetten in te stellen en toekomstige afschrijvingen te plannen. Dit gaf ze een reëel beeld van hoeveel geld ze hebben tot hun eerst volgende salaris, zonder dat ze handmatig door transacties moeten slepen. Yolt kon bestaan dankzij PSD2.

Nog tijdens hun werkzaamheden voor Yolt organiseerden Daan en Niels met wat vrienden en familie een hackathon weekend. “We deden dat wel vaker. En tijdens één van die weekenden op een alpacaboederij ontstond het idee voor Flow. Op de gebruikerscommunity bunq Together was een soort van IFTTT voor banktransacties een gewilde functionaliteit. We bouwden de eerste versie van Flow, die deze functionaliteit heeft, in dat weekend en hebben het aan het eind van dat weekend online gezet. Ali Niknam van bunq pikte dit op en maakte gratis reclame voor Flow in zijn bunq update. En ook waren Alexander Klöpping en Ernst-Jan Pfauth (mede-oprichter De Correspondent) enthousiast over Flow in hun podcast POM.

Omdat Flow teveel in het straatje van Yolt lag besloten Daan en Niels Yolt te verlaten en zich te focussen op hun eigen venture. Daan: “We hadden een beter idee dan Yolt en wilde dat graag zelf realiseren.” In de jaren daarna bleek de fintech van ING uiteindelijk geen succes, ondanks een tussentijds uitstapje met Yolt Technology Services, naar een B2B-model. In december 2021 verliet de Yolt-app de appstores en medio 2022 besloot de bank Yolt, zoals dat zo mooi heet, uit te faseren. In het persbericht van ING viel te lezen: “Na een grondige afweging van alle opties, in de context van de snel evoluerende en veranderende markt, heeft ING geconcludeerd dat het niet haalbaar is om haar ambities met Yolt.” Ook achtten ze het niet waarschijnlijk dat Yolt binnen een redelijk tijdsbestek de gewenste schaalgrootte kon bereiken. Deze context is relevant voor de ontwikkeling van Flow. Meer daarover verderop in dit artikel.

Periodieke overboeking on steroids

Met Flow kan je als klant bankrekeningen van nagenoeg alle Nederlandse banken koppelen met met de app; kortom je kunt een overzicht van al je banktransactie creëren in één app. Ook kan de klant vanuit de app overboekingen doen naar andere rekeningen. Flow kan deze functionaliteit bieden dankzij een betalingsinitiatie (PIS)-vergunning en rekeninginformatie (AIS)-vergunning, beiden verstrekt door De Nederlandsche Bank.

Daarnaast biedt de app je meer controle over je geld doordat je slimme regels kan maken met een if this than that-structuur. Een populaire regel, gericht op budgetteren, is de salaris verdeler. Je kan je salaris bij binnenkomst meteen verdelen over budgetten en spaardoelen (zie voorbeeld hieronder).

Afbeelding Salaris Verdeler, bron Flow, bewerkt door [finno]

De slimme regels zijn eigenlijk een conventionele periodieke overboeking on steroids. De mogelijkheden lijken oneindig. In plaats van vaste bedragen kan je ook percentages van bedragen gebruiken. Handig voor als je van inkomende factuurbetalingen de BTW wilt reserveren of of om Inkomstenbelasting te reserveren.

Wat Flow extra aantrekkelijk maakt is dat je zogeheten geldmethodes kan ‘volgen’. Zo zijn er in samenwerking met Meesman geldmethodes rond beleggen. Ook kan je het persoonlijk financieel systeem van Ernst-Jan Pfauth gebruiken of de populaire Profit First geldmethode van Mikchael Michalowicz.

Maar Flow is veel meer dan een periodieke overboeking on steroids. In onderstaand overzicht laat Flow de verschillen zien met een aantal financiële dienstverleners actief in Nederland.

Afbeelding vergelijking slimme regels, bron: Whitepaper ‘Money autotmation and how it is changing the personal finances landscape‘, uitgebracht door Flow

Concurrentie zit niet stil

Ook andere banken ontdekken money automation. De Rabobank heeft na een experiment in Rabo Labs slimme overboekingen geintroduceerd. De klant kan de regels via de Rabo App of Rabo Online bankieren instellen. Momenteel loopt er een experiment in Rabo Lab voor slimme overboekingen gerelateerd aan beheerd beleggen.

Knab past money automation al een tijdje toe met hun populaire BTW Sparen. Ook bij bunq kan de zakelijke klant automatisch BTW opzijzetten en met AutoSave betalingen afronden en de afronding automatisch sparen. Iets vergelijkbaars kennen we al sinds 2012 van ABN AMRO; zij introduceerde toen Pinsparen. Ook ABN AMRO heeft slimme betaalregels zoals het automatisch aanvullen van het saldo op de betaalrekening ten laste van de spaarrekening.

Maakt Flow zich geen zorgen dat banken hun money automation gaan kopiëren? “Momenteel zijn we nog absoluut een frontrunner in money automation en we willen die voorsprong in de toekomst ook behouden. Voor ons is money automation een key competence, banken doen het er meestal bij”, legt Daan uit. “Als banken het al zouden kopieren, dan doen ze dat vooral binnen hun eigen muurtjes. Zo kan je de slimme overboekingen bij de Rabobank alleen inrichten voor de betaal-, spaar-, of beleggingsrekeningen die je daar hebt. Bij ons kan je koppelen met alle Nederlandse banken en met slimme regels geld overboeken naar willekeurige IBAN-bankrekeningen.”

Pivot naar nieuw businessmodel

Hoewel Flow een aantrekkelijke en onderscheidende propositie heeft voor consumenten en ondernemers laat het grote succes vooralsnog op zich wachten. “We hebben veel publiciteit gehad en als we zelf aan de marketingknoppen draaiden zagen we het aantal gebruikers groeien. Maar de groei stokte, onder andere omdat spaarrekeningen geen onderdeel uitmaken van PSD2, waardoor we spaarrekeningen niet via een API konden koppelen. De positieve uitzonderingen daarop zijn bunq en Knab. Met hen hebben we via maatwerk API’s koppelingen kunnen maken. Maar het vergt te veel inspanningen om dergelijke koppelingen bovenop de standaard PSD2-koppelingen voor iedere Europese bank te bouwen. Tot slot merkten we dat klanten allerlei money automation functies vooral in hun eigen bankapp willen.” Eigenlijk is Flow tegen dezelfde uitdagingen aangelopen als ING’s Yolt. Een B2C-business model bleek commercieel onvoldoende interessant, waarna Yolt nog heeft geprobeerd een succes te maken van een B2B-business model.

Recent heeft Flow, met de nieuwe inzichten, besloten haar markterrein te verleggen van B2C naar B2B2C. Kortom, ze willen hun platform aanbieden aan neobanks, traditionele banken en andere partners. Deze pivot zie je vaker bij fintechs. De ooit door Brett King opgezette bank Moven werd uiteindelijk een financial technology provider voor banken. Dichter bij huis transformeerde The Moneyer, personal financial management voor consumenten, naar een banking-as a service provider TM Pro.

Toegevoegde waarde voor (neo)banks

Flow kan (neo)banken helpen met het bouwen van API-connectoren, in-app-whitelabel oplossingen bieden en ook geldmethodes ontwerpen die passen bij de (strategische) doelen van een individuele bank. “Een bank zou als doel kunnen hebben om meer spaargeld aan te trekken. Wij kunnen dan slimme regels of geldmethodes ontwerpen die daar een bijdrage aan leveren”, licht Daan toe. “Wij hebben inmiddels veel expertise opgebouwd die waardevol is voor neobanks, traditionele banken, maar ook non-financial brands zoals telecomproviders. Daarnaast zoeken we ook doelbewust de samenwerking op met banking-as-a-service (BAAS)-providers, zoals bijvoorbeeld het Duitse Solaris.”

Flow heeft een voorkeur voor samenwerking met neobanks. “Wij kunnen ze helpen bij hun second bank problem. Klanten van neobanks hebben vaak nog een andere primaire huisbank waar het salaris binnenkomt. Met onze money automation oplossingen, zoals Salary Hopper bieden we neobanks mogelijkheden om een deel van het salaris dat bij de traditionele huisbank binnenkomt over te hevelen naar de neobank. Wij hoppen nu gemiddeld € 708 per salaris van de bank waar de klant zijn salaris ontvangt, naar de bank waar hij actief met budgetten, sparen en eventueel beleggen en crypto’s aan de slag wil gaan. De hypotheek en vaste lasten worden dan via de rekening van de huisbank betaald.”

Self driving money

Naar de toekomst toe wil Flow een rol spelen in uit alle facetten van financiele transacties. Daan: “We willen onze klanten financiele vrijheid bieden. Daarvoor hebben we een methodiek van levels bedacht. De ultieme financiele vrijheid als mijlpaal wordt in stukjes, levels, opgeknipt. Ieder level kent een bepaald geldgedrag. Niveau 1, je geeft meestal teveel uit. Niveau 2, je houdt geld over en hebt een kleine buffer. Niveau 3, je houdt nog meer over en kunt sparen en beleggen voor grotere uitgaven. En tot slot niveau 4, je bent in staat vermogen op te bouwen voor later, bijvoorbeeld je pensioen, of het aflossen van je hypotheek. Ieder level kent zijn eigen slimme regels en geldmethoden.

Kortom, we willen gebruikers controle geven over hun uitgaven. Een ander mooi voorbeeld daarvan is de mogelijkheid om zelf de datum van incasso’s te bepalen: smart recurring payments. We praten momenteel met telecomproviders om dit mogelijk te maken.”

Flow’s ultieme doel is wat ze noemen self driving money. “We hebben gezien hoe zelfrijdende auto’s steeds meer aandacht krijgen en hebben bewezen dat ze betere beslissingen kunnen nemen dan mensen in bepaalde situaties. We denken dat hetzelfde zal gebeuren met geld. Een AI, getraind om de beste beslissingen te nemen voor de financiële situatie van consumenten, zou echt kunnen leiden tot stressvrij geldbeheer.”

Wat vindt [finno]?

In het verleden heb ik regelmatig geschreven over personal financial management (PFM)-tools en ook mijn aversie daartegen waar het digitale huishoudboekjes betrof. Inzicht krijgen in je financiën is voor vele vaak een eenmalige activteit, niet iets waar ze consumenten wekelijks mee bezig zijn (maar misschien wel zouden moeten). Het laatste decennium hebben de mislukkingen elkaar opgevolgd. ABN AMRO’s Familiekompas, Rabobank’s PFM-widgets, ING’s Tim, AFAS Personal, Monyc, ABN AMRO’s Grip, et cetera.

Voor de eerste keer ben ik enthousiast over een PFM-tool. Deze IFTTT (if this then that) van de financiële sector is super handig. Nog handiger zou zijn als Flow de whisdom of the crowd gebruikt en vergelijkbaar aan IFTTT een community creëert, waarbinnen gebruikers elkaars slimme regels en geldmethodes kunnen delen.

Tijdens het testen kwam ik nog wel wat kleine bugs tegen en mis ik bepaalde functies (bijvoorbeeld het wijzigen of verwijderen van een contact), maar dat zie ik maar even door de vingers. Persoonlijk wil ik zo min mogelijk bezig zijn met geld (klinkt dat raar uit mijn mond?). Met Flow kan ik met slimme regels het een en ander automatiseren; een soort van robotic processing automation (RPA) voor saaie, repeterende handelingen. Maar het is wel weer een extra app.

Goede beslissing dus om de markt te verleggen naar B2B2C. Kom maar op ABN AMRO, ik zie de money automation van Flow graag terug in mijn ABN AMRO app! De naadloze integratie in bankapp’s lost ook meteen een aantal beperkingen van PSD2 op, waar Flow nu last van heeft. Met Flow als stand alone app kan ik weliswaar slimme regels maken op mijn ABN AMRO rekeningen (niet spaarrekeningen), maar als ik een betaling wil initiëren dan zal ik daar à la iDEAL nog goedkeuring voor moeten geven in de ABN AMRO app. Banken hebben binnen het PSD2-framework nogal wat ruimte om af te wijken (de zogeheten exemptions). Dit maakt de huidige Flow-app net een klein beetje minder aantrekkelijk, een klein beetje maar.