Versnel en verbeter de hypotheekketen met technologie en ‘RegTech’

Leestijd: 5 minuten

Het hypotheeklandschap ondergaat een transformatie door de toenemende invloed van technologie en de compliance eisen. Is het tempo van technologische ontwikkelingen nog te vangen in wet- en regelgeving? Kunnen adviseurs en hypotheekverstrekkers deze dynamiek bijhouden? 

In dit artikel belicht ik de impact van technologie op compliance in hypotheken, zoals ik die persoonlijk observeer. We nemen hierin mee; de uitdagingen waarmee hypotheekadviseurs worden geconfronteerd bij naleving van wet- en regelgeving, de rol van regulatory technology (RegTech) bij het verbeteren van KYC-compliance, en voorbeelden van RegTech-toepassingen.

De toekomst van compliance voor hypotheken wordt sterk beïnvloed door zowel regelgeving als technologie. Toezichthouders en regelgevende instanties leggen strengere eisen op om consumentenbescherming te vergroten en het risico op financiële instabiliteit te verminderen. Regelgeving legt meer nadruk op transparantie en het voorkomen van misleidende praktijken, met als doel consumenten duidelijke en begrijpelijke informatie te verschaffen over kosten, risico’s en voorwaarden van een hypotheek.

KYC en Wwft in de hypotheekketen

Het naleven van wet- en regelgeving met betrekking tot hypotheken en compliance is vaak complex en verandert regelmatig. Het is een uitdaging voor hypotheekadviseurs om op de hoogte te blijven van alle relevante regels en voorschriften en deze correct toe te passen in hun dagelijkse werkzaamheden.

Hypotheekadviseurs hebben te maken met Know Your Customer (KYC) en de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) bij hypotheekaanvragen waarbij een koper eigen geld inbrengt bij de aankoop van een huis. 

Veel hypotheekverstrekkers vragen hiervoor een ingevulde Wwft-checklist en het verzamelen van bewijsstukken over de oorsprong van het ingebrachte eigen geld.

De hypotheekadviseur is slechts een schakel in de hypotheekketen. De keten waarmee een woningkoper te maken heeft bestaat vaak uit; de makelaar, de hypotheekadviseur en de notaris. Alle drie hebben een KYC-identificatie verificatieplicht en Wwft onderzoek plicht. Dit betekent dat de consument bij iedere partij zich opnieuw moet identificeren met een ID-bewijs en documenten moet overleggen. 

Technologische ontwikkelingen

Technologische ontwikkelingen zoals Artificial Intelligence (AI) spelen een belangrijke rol bij het verbeteren van compliance voor hypotheken. AI kan helpen bij het identificeren van mogelijke overtredingen en het analyseren van grote hoeveelheden (data) gegevens om risico’s en fraude inzichtelijk te maken. Dit kan leiden tot efficiëntere controles, vermindering van menselijke fouten en het hypotheekproces veiliger en gemakkelijker te maken. Bovendien zijn betere en voorspellende compliance rapportages te genereren.

Hoewel menselijke interpretatie en klantinterviews nog steeds nodig zijn, is er potentieel om compliance-processen verder te automatiseren met behulp van slimme contracten, die de naleving van regelgeving afdwingen en automatisch controles uitvoeren.

Blockchain en/of hashgraph kan ook een invloedrijke rol spelen bij compliance door transacties en contracten veilig en onveranderlijk vast te leggen. Dit vergroot de transparantie en vermindert het risico op frauduleuze activiteiten.

Hypotheekverstrekkers moeten zich aanpassen aan deze veranderingen en investeren in systemen en processen die hen in staat stellen om compliant te blijven met geldende regels en voorschriften.

Regulatory Technology (RegTech)

Een opkomende technologische trend in dit domein is regulatory technology (RegTech). RegTech biedt hypotheekadviseurs de mogelijkheid om naleving van regulering gemakkelijker te maken. Door inzet van geavanceerde technologische oplossingen kunnen processen efficiënter worden uitgevoerd, wat tijd en kosten bespaart. Een belangrijk voordeel van RegTech is het vermogen om risico’s sneller te identificeren en te voorkomen. Door het gebruik van geautomatiseerde KYC-controles en transactiemonitoring kunnen verdachte activiteiten nauwkeurig worden gedetecteerd en gerapporteerd.

Digitale identificatie en KYC-technologie:

Een specifiek toepassingsgebied van RegTech in het hypotheekproces is digitale identificatie en KYC-technologie. In plaats van fysieke kopieën van identiteitsdocumenten te maken, kan de consument zijn identificatieproces uitvoeren via een smartphone-app. Dit proces wordt ondersteund door hoogwaardige digitale identificatietechnieken zoals eIDAS (Electronic Identities And Trust Services). Het gebruik van digitale identificatie biedt voordelen zoals efficiëntie, veiligheid en het voorkomen van documentfraude. Daarnaast kunnen andere processen, zoals digitaal ondertekenen en het aanleveren van documenten, worden vervangen door directe data-integratie vanuit bronnen zoals onder meer die van de Overheid.

Geautomatiseerde Wwft-checks en efficiënte KYC-processen:

RegTech stelt ketelpartijen in staat om geautomatiseerde Wwft-checks uit te voeren door consumenten vooraf digitaal een Wwft-check te laten invullen via een app. Deze ingevulde vragenlijsten worden automatisch gecontroleerd op basis van bronnenchecks, wat de consument tijd bespaart en het doorsturen van gekopieerde documenten overbodig maakt. Dit zorgt voor een efficiënter KYC-proces en een betere naleving van regelgeving. 

RegTech en AI inzet

RegTech en AI inzet biedt ons:

• Compliance-beheer van processen: Deze tools ondersteunen het volgen van regelgevende wijzigingen, het bijwerken van beleidsdocumenten en het beheren van audits en controles, waardoor een gestroomlijnd compliance-framework wordt geboden.
• Geautomatiseerde KYC-controles: Applicaties voor geautomatiseerde KYC-controles omvatten identiteitsverificatie, documentverificatie en risicobeoordelingen, waardoor hypotheekadviseurs efficiënter kunnen werken en nauwkeuriger beslissingen kunnen nemen.
• Transaction Monitoring: Tools sporen verdachte transacties op en identificeren afwijkingen met behulp van geavanceerde algoritmen en patroonherkenningstechnologieën, waardoor mogelijk witwaspraktijken of frauduleuze activiteiten worden gedetecteerd.
• Risk Assessment en Compliance Management: Deze functionaliteiten helpen bij het identificeren en beoordelen van risico’s, het bijhouden van regelgevende veranderingen en het beheren van compliance-processen.
• Geautomatiseerde RegTech-rapportage: Door compliance-rapporten te genereren op basis van relevante gegevens, vereenvoudigen deze tools de rapportagevereisten en helpen ze bij het tijdig indienen van vereiste rapporten volgens specifieke regelgevende rapportagestandaarden.
• Geavanceerde data-analyse: Het analyseren van klantgedrag, risico’s en nalevingspatronen leidt tot beter inzicht, waardoor nauwkeurigere en gepersonaliseerde KYC-controles en risicobeoordelingen kunnen worden uitgevoerd. Dit stelt hypotheekadviseurs in staat om gerichte en passende adviezen, services en producten aan te bieden aan hun klanten.
• Biometrische technologieën: Biometrische technologieën zoals gezichtsherkenning en stemverificatie kunnen worden gebruikt voor veiligere en efficiëntere identiteitsverificatie. Deze technologieën verminderen het risico op vervalsing en verbeteren de klantervaring door snelle en betrouwbare verificatieprocessen mogelijk te maken.
• Betere samenwerking: Een ander belangrijk aspect van de toekomst van RegTech is de verhoogde samenwerking tussen RegTech-bedrijven en regelgevende instanties. Door nauwer samen te werken en gegevens te delen, kunnen regelgevende instanties en RegTech-bedrijven compliance-processen stroomlijnen en meer gestandaardiseerde frameworks ontwikkelen. Dit zal leiden tot efficiëntere en effectievere naleving van regelgeving in het hypotheekproces.

Hyperpersonalisatie consument in service en aanvraag beoordeling 

Nu technologieën zoals AI, Machine Learning (ML), Open banking (PSD2) en blockchain zich verder ontwikkelen, zullen er steeds geavanceerdere RegTech-oplossingen ontstaan voor het hypotheekproces. Geldverstrekkers zullen naar verwachting RegTech in combinatie met AI en ML-platforms gebruiken voor geautomatiseerde risicobeoordelingen bij financieringsaanvragen. Hierdoor kunnen gegevens worden gecheckt en gecombineerd om acceptatiecriteria op te stellen op basis van een risicogeoriënteerde productconfiguratie en voorwaarden die beter bij de aanvrager past dan voorheen. Dit stelt hypotheekverstrekkers in staat om toekomstgerichte producten en processen aan te bieden, die zowel voldoen aan regelgeving als aan de wensen en levensambities van de consument. Uiteindelijk ontstaat er een toekomstbestendig product wat specifiek en exclusief op iedere klant is afgestemd. Het product beweegt vervolgens mee met de life-events en ambities van de klant. Dat is een totaal omgekeerde situatie ten opzichte van het huidige standaardproduct waar de klant wel of niet in past.    

Met inzet van RegTech al dan niet in combinatie met AI zien we veel potentieel om de hypotheekketen, of beter nog de woningkoop keten sterk te verbeteren. Hier worden de ketenpartijen én de woonconsument ontzorgt en blij van.

Zet RegTech en AI de mens buiten spel?

Ja, op sommige taken en werkzaamheden wel omdat RegTech en AI beter zijn dan de mens op onderdelen.

Behalve vooralsnog op service en emotionele interpretatie. De medewerker als mens bezit eigenschappen die juist in combinatie met technologie meer benut kunnen worden dan voorheen. 

Er is aandacht en training nodig op onze unieke menselijke eigenschappen en vaardigheden die onze waarde kenmerken als aanvulling op technologie, te weten:

• Kritisch denkvermogen
• Emotionele intelligentie
• Ethisch beoordelen
• Passie  

Dit zijn nu ook júist de kenmerken waarmee we in de keten, klanten een excellente service kunnen bieden daar waar technologie ophoudt of tijdelijk uitvalt. Met het verbinden van technologie en mensen ontwikkelen kunnen we ethisch gedreven raketsnelheid van hoge waarde genereren. Klanten beleven een hyper-gepersonaliseerde service en bedrijven ervaren een hyper-effectiviteitsverbetering.   

Photo credits: MargJohnsonVA (via Envato Elements)