De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2013 (deel 1).

Het is weer zover. FastCompany heeft haar jaarlijkse lijst met de meest innovatieve bedrijven gepubliceerd. Uiteraard besteed ik daarom weer aandacht aan de sublijst ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘. Net als vorig jaar staat Square op 1 in de sublijst van de financiële sector en kruipen ze in de lijst van alle bedrijven langzaam richting de nummer 1 positie. Met een 3e plaats hoeft Square alleen Nike en Amazon voor zich dulden.

In twee artikelen leidt ik jullie door de top 10. In het eerste deel Square, OpenGamma, Lending Club, Kabbage en BillGuard. Wat maakt deze bedrijven zo bijzonder?

[1] Square

Square is natuurlijk allang geen hobby meer van Twitter CEO Jack Dorsey. De onderneming die de iPhone en iPad omtoverde tot een ‘kassa’ voor de acceptatie van creditcardbetalingen heeft ook het afgelopen jaar niet stilgezeten en wordt inmiddels op ruim 3 miljard dollar gewaardeerd. Even voor de vergelijking; Twitter wordt op 11 miljard dollar gewaardeerd.

Square heeft de weg naar Europa nog niet gevonden, waardoor copycats in Europa voet aan de grond kregen: het van origine Zweedse iZettle, het Duitse Payleven en het Ierse SumUp. De laatste twee zijn ook in Nederland actief.

Eind vorig jaar rolde Square haar wallet (voorheen card case) groots uit bij zo’n 7.000 Starbucks-vestigingen. Ook  lanceerde Square gift cards. Hiermee kan je iedereen met een e-mailadres een gift card sturen. De ontvanger kan deze in zijn Square Wallet stoppen, aan Apple’s Passbook toevoegen of gewoon uitprinten (met QR-code).

Minder innovatief is wellicht Square’s Business in a Box. In dit betaalbare, uitgebreide pakket zitten twee Square Readers, een iPad standaard, een kassalade (voor echt geld) en optioneel een kassabonprinter. Square was zo lekker digitaal; geen fysiek geld, geen fysieke bonnetjes, maar blijkbaar moet Square voor haar klanten toch deze stap terug doen. De apparaten communiceren wel draadloos met Square Register. Dat dan weer wel.

[2] OpenGamma

Deze onderneming zal niet iedereen aanspreken, maar zal het bloed van quants en traders in de financiële sector sneller doen stromen. Het OpenGamma platform is een uniform systeem voor de front-office medewerkers bij financiële dienstverleners, die allerlei risicoberekeningen moeten maken gerelateerd aan financiële producten. Denk daarbij aan fixed income, interest rate products, equities, foreign exchange commodities, credit derivates, et cetera. Kan je het nog volgen? Zo niet, ga gerust door naar de nummer [3].

In de naam van het platform zit besloten dat het een open platform is. Het is een open source platform, waarbij alle zogeheten source code en bijbehorende documentatie voor iedereen beschikbaar is. Ook kun je zien welke developers aan het platform hebben gewerkt.

Klanten van OpenGamma lopen weg met het platform, omdat ze kunnen begrijpen hoe het werkt; in tegenstelling tot software-oplossingen die de eigenschap van een zwarte doos hebben. Meer over OpenGamma in onderstaande video en op hun eigen YouTube-kanaal.

[3] Lending Club

De Lending Club is al lang geen start-up meer. Sinds 2006 is de onderneming actief in de wereld van person-to-person lending of ook wel peer-to-peer lending genoemd. In Nederland kende we ooit Boober, maar dat werd geen succes. Met het doorbreken van de 1 miljard dollar grens aan verstrekte leningen sindsdien, mag de Lending Club wel een succes genoemd worden. Ook Forbes noemt de onderneming voor het tweede jaar op rij één van Amerika’s meest belovende bedrijven.

Medio vorig jaar vond 2,7 miljoen dollar via dit platform dagelijks zijn weg van ‘spaarder’ naar ‘lener’. Volumes verdrievoudigen momenteel, waarbij de Lending Club nu op een jaarlijkse volumegroei van 1 miljard af stevent. Natuurlijk, dat is nog steeds bescheiden als je het vergelijkt met de uitzettingen van banken. Ter illustratie, in 2012 had ABN AMRO circa 16,5 miljard euro uitstaan aan consumentenfinancieringen.

Met de constatering dat Nederlandse banken minder consumptief krediet verstrekken, zouden er meer kansen moeten zijn voor peer-to-peer lending platformen, zoals bijvoorbeeld het Nederlandse Geldvoorelkaar.nl. De vraag naar geld op dit platform is overigens vooral van zakelijke aard.

[4] Kabbage

Kabbage voorziet kleine ondernemers, vooral online merchants, van voorschotten (merchant advances). Voor de duidelijkheid, het wordt niet gezien als een lening. Als ondernemer krijg je een voorschot, waarmee je bijvoorbeeld je voorraad inkoopt. Zodra je deze voorraad verkoopt sta je een percentage van de omzet af aan Kabbage.

Het fenomeen merchant advance is niet nieuw en leidt nogal eens tot discussie, want als je de kosten voor voorschotten zou vertalen naar rente, dan is deze vaak torenhoog. Waarom dan toch in de top 10 van FastCompany? Het vernieuwende zit mijns inziens vooral in de snelheid waar binnen je van Kabbage het geld krijgt (binnen 7 minuten) en de wijze waarop je bij Kabbage een profiel kunt opbouwen en daarmee invloed kan uitoefenen op het te ‘lenen’ bedrag. Zo kun je door het toevoegen van meer (online) verkoopkanalen (Amazon.com, Etsy, Ebay, etc.), meer betaalmogelijkheden (bijv. PayPal) en een betere aanwezigheid op sociale netwerken meer Kabbage Cash krijgen.

Kabbage is een creatieve weergave van het woord ‘cabbage‘. De Nederlandse vertaling daarvan is de groente ‘kool’, die ook in het logo van Kabbage verwerkt zit. Een synoniem voor cabbage is ‘humbog‘, dat zoveel betekent als onzin, zwendel en dergelijke. Je begrijpt nu vast wat ik van Kabbage vind.

De ondernemers van Kabbage zullen geen boodschap hebben aan mijn mening en zijn getuige onderstaande video zeer content met hun positie in de FastCompany-lijst.

[5] BillGuard

De laatste onderneming in het bovenste deel van de lijst is BillGuard. BillGuard presenteert zich als de ‘first anti-virus for bills‘. In het land van de creditcardbetalingen (de VS)  komt het nog al eens voor dat er bij creditcard betalingen allerlei frauduleuze- en verborgen transactiekosten (zogeheten grey charges) in rekening worden gebracht. De oprichters van BillGuard hebben een computer geleerd hoe deze in alle data van creditcardbetalingen kan zoeken op bedrieglijke transactiekosten, verkeerde afrekeningen en ook frauduleuze transacties. En het schijnt te werken.

Als consument krijg je maandelijks een monitoringsverslag en real-time alerts. Voor 3 credit cards is dat gratis, daarboven betaal je $79 per jaar (14% van de Amerikanen heeft meer dan 10 creditcards!). Ook kan je Apple’s Passbook gebruiken voor het monitoren van je transacties en transactiekosten. Banken kunnen de monitoringtool van BillGuard integreren in hun online banking.

Hieronder kun je de presentatie van BillGuard bekijken, die ze gaven op FinovateSpring 2012.

Tot zover, wordt vervolgd

Tot zover de eerste helft van de FastCompany lijst van meest innovatieve bedrijven in de financiële sector. Zeer binnenkort volgt de tweede helft. Stel we zouden in Nederland eenzelfde lijst samenstellen; welke bedrijven zouden daarop moeten staan?